Последние два года мы живем в период высокой неопределенности. Кроме военных рисков, украинцам надо противостоять еще и экономическим вызовам, таким, как высокая инфляция, дефицит бюджета и зависимость экономики от западной помощи.
Поэтому как рядовому украинцу принимать взвешенные финансовые решения в этих непростых условиях? Где хранить сбережения, как планировать долгосрочно и вообще, возможно ли это делать? А также, как финансовая грамотность может приблизить нас к победе?
Ответы на актуальные вопросы — в этом материале.
Подпишитесь на NV Премиум и читайте без ограничений
Нам необходима ваша поддержка, чтобы заниматься качественной журналистикой
1. Сколько донатить?
Есть люди, которые донатят половину своего дохода и больше. И это прекрасно, если есть такая возможность и это не вредит благосостоянию вашей семьи. Ведь если вы сегодня отдаете последние деньги на ВСУ, а завтра бежите брать в долг у соседей, потому что заболел ребенок или авто сломалось, то это плохая стратегия. Вместо этого лучше подождать с донатами пару месяцев и сформировать хотя бы минимальную финансовую подушку. Помним правило кислородной маски: сначала помоги себе, а потом — тем, кто окружает. Если мы не позаботимся о себе сегодня, завтра некому будет позаботиться ни о нас, ни о ВСУ.
При среднем уровне доходов отдавать на благотворительность 5−10% вполне нормально. Если нет возможности отдавать больше, не надо испытывать угрызения совести, что это недостаточно — от этого легче никому не станет. Лучше подумать, как увеличить свои доходы, чтобы эти 5−10% в абсолютном выражении были большей суммой. Или подумать об альтернативных (нематериальных) способах помочь войскам: организовать благотворительное мероприятие или уделить время волонтерской работе.
2. Резервный фонд: в какой валюте и где хранить?
Итак, мы уже определили, что резервный фонд сейчас — это must have. Ощущение финансовой безопасности очень влияет на наше психологическое и физическое состояние, а также отношения с окружающими. Поэтому у вас должен быть запас средств в ликвидных активах минимум на 1−2 месяца жизни. Но заметьте, что если из-за военных действий вам придется переехать в другой город и/или искать новое место работы, то лучше иметь резерв на 6−9 месяцев.
Ощущение финансовой безопасности очень влияет на наше психологическое состояние
Часть этой суммы я бы рекомендовала держать наличными. И хотя банковская система Украины сейчас стабильна, я бы не исключала возможности очередных блэкаутов или хакерской атаки, когда временно может не быть доступа к банкоматам, интернету или телефону.
Вторую часть резерва можно хранить на счете в банке (в валюте или гривне). Но не гонитесь за высокой доходностью. При формировании резервного фонда важнее ликвидность и надежность хранения средств. Поэтому знаменитые доллары под матрасом здесь будут вполне уместны. И только если вашей семье понадобится очень большой резервный фонд (несколько тысяч долларов), то можно добавлять и другие активы: облигации, золото или даже акции — только не на всю сумму.
В какой валюте делать сбережения? Краткосрочные можно держать в гривне, потому что это удобно. А вот долгосрочные накопления (сроком более года) я бы делала в долларах или евро. Курс гривни пока не является рыночным, и в долгосрочной перспективе укрепление гривни выглядит маловероятным.
3. Военные облигации: помощь армии или выгодная инвестиция?
Военные облигации завоевывают все больше благосклонности украинцев. По данным НБУ в начале 2024 года в собственности украинцев было в 2,5 раза больше военных облигаций, чем годом ранее. Однако в последнее время украинцы все чаще задаются вопросом, насколько эффективно государство использует эти средства.
И хотя деньги, привлеченные от продажи военных облигаций, направляются на нужды армии, я все-таки рассматриваю их в первую очередь как инвестиционный инструмент, а не как помощь армии. Ведь, согласитесь, если вы занимаете средства под определенный процент и еще и освобождаетесь от налогообложения такого дохода, то это уже скорее о заработке, а не о благотворительности.
Поэтому если ваша цель именно помощь ВСУ, то лучше направлять средства адресно — на нужды конкретных подразделений, где служат ваши знакомые, или делать взносы в благотворительные фонды. Таким образом ваши деньги будут использованы наиболее эффективно.
Но, с точки зрения инвестора, который хочет сохранить и приумножить капитал в Украине, военные облигации — это хорошая идея. Они сейчас дают неплохую доходность с невысоким риском, а также их очень удобно можно купить или продать даже из мобильного приложения вашего банка.
В таких облигациях можно держать часть резервного фонда, или накапливать на среднесрочные цели. И я бы обратила внимание именно на валютные облигации. Может показаться, что 17% в гривне выглядит привлекательнее, чем 4% в долларе. Но если учесть, что гривневая инфляция больше долларовой почти в три раза (в 2024 году в Украине прогнозируется 8,5% против 3% в долларе), а также принять во внимание риск возможного обесценивания гривни, то реальная доходность гривневых и долларовых облигаций сравняется. А если курс доллара будет выше, чем заложено в бюджет 2024 года (41 грн за доллар), то гривневые бумаги вообще окажутся убыточными. Что будет с курсом в 2025-м — трудно прогнозировать, поэтому я бы не советовала покупать гривневые облигации со сроком погашения более года.
4. Долгосрочные накопления на пенсию: стоит ли об этом думать уже сейчас?
В нынешних условиях, когда трудно что-то прогнозировать и планировать, многие люди вошли в режим «жить одним днем». Как можно планировать на 20 лет вперед, когда не знаешь, что будет завтра, спросите вы.
Но жизнь продолжается, несмотря ни на что, и война — не повод отказаться от долгосрочного планирования. И как бы там ни было, нам надо будет себя обеспечивать и через 10, и через 20 лет. Кому-то надо поставить на ноги детей, а кому-то — поддержать пожилых родителей. Поэтому сейчас как никогда уместно взять ответственность за свое будущее на себя.
Пассивно ожидать победы — это не выход. Даже после окончания войны в приоритете будет восстановление критической инфраструктуры и реабилитация военных. И рассчитывать на увеличение социальных выплат и пенсий я бы не стала.
И даже если мы станем членом ЕС, у нас не будет европейских пенсий по умолчанию и сразу. В Европе пенсионная система многоуровневая. Есть государственная пенсия, которая формируется согласно солидарной системе, как у нас — где текущие работники обеспечивают выплаты текущих пенсионеров. И эта часть не является супербольшой. Она обычно покрывает базовые потребности человека: коммунальные платежи, еда, одежда, медикаменты. Когда же мы видим, что улыбающиеся европейские пенсионеры путешествуют по миру, то это они делают, скорее всего, благодаря собственным пенсионным сбережениям, которые дополнительно откладывали в течение активной трудовой жизни.
То есть в Европе ответственность за достойную старость в первую очередь возложена на человеке: надо заботиться о своем здоровье смолоду, профессионально развиваться, делать сбережения. А задача государства — лишь дать человеку возможности и стимулы накапливать долгосрочно. А также создавать благоприятные условия для того, чтобы инвестировать было безопасно и удобно. Пока для Украины это не является первоочередной задачей. И именно поэтому начинать однозначно надо с себя: откладывать хотя бы 10% дохода, контролировать свои расходы, развивать финансовую грамотность.
Действительно, планировать на 10 или 20 лет вперед сложно. Но я уверена в том, что лучше делать хотя бы что-то, чем ничего. Даже если вы в течение жизни сможете накопить только 50 тысяч вместо заветного миллиона, то это будет на 50 тысяч больше, чем ничего. Даже если вы не сможете обеспечить себе пассивный доход $1 тыс. в месяц, а будете иметь только $200, эта сумма тоже не будет для вас лишней.
Присоединяйтесь к нашему телеграм-каналу Погляди NV
Больше блогов здесь